帰国か定住か？両方に備えるベトナム人の資金計画
Về nước hay ở lại? Kế hoạch tài chính cho cả 2 kịch bản
Câu hỏi mà ai cũng phải đối mặt
Đây có lẽ là câu hỏi lớn nhất trong đầu mỗi người Việt sống tại Nhật: “Mình sẽ ở lại Nhật lâu dài hay về Việt Nam?”. Câu trả lời có thể thay đổi theo thời gian — và đó chính là lý do bạn cần một kế hoạch tài chính linh hoạt, chuẩn bị cho cả hai kịch bản.
Bài viết này sẽ giúp bạn hiểu rõ điều gì xảy ra với NISA, iDeCo, tài khoản ngân hàng, và tiền lương hưu nếu bạn về nước, so sánh với lợi ích nếu ở lại, và xây dựng chiến lược tài chính phù hợp dù kết quả ra sao.
Kịch bản A: Về Việt Nam
NISA — phải xử lý trước khi đi
Khi bạn hủy 住民票 (đăng ký cư trú), tài khoản NISA sẽ bị đóng. Bạn có 2 lựa chọn: bán hết tài sản trong NISA trước khi đi (lợi nhuận vẫn miễn thuế), hoặc chuyển tài sản từ NISA sang tài khoản đặc biệt (特定口座) — sau đó tài khoản này có thể giữ tối đa 5 năm tùy công ty chứng khoán. Khuyến nghị: nếu biết chắc sẽ về nước, hãy bán tài sản trong NISA khi thị trường tốt và gửi tiền về VN.
iDeCo — rất khó rút trước 60 tuổi
Đây là điểm đau lớn nhất. Tiền trong iDeCo không thể rút trước 60 tuổi trừ khi đáp ứng điều kiện “脱退一時金” rất khắt khe: phải rời khỏi hệ thống bảo hiểm hưu trí Nhật, tổng tài sản trong iDeCo dưới ¥1,500,000, số tháng đóng dưới 5 năm, v.v. Nếu không đáp ứng, tiền sẽ bị “đóng băng” cho đến khi bạn 60 tuổi.
Tiền lương hưu (年金) — có thể xin hoàn trả
Nếu bạn đã đóng 厚生年金 (hưu trí doanh nghiệp), khi rời Nhật bạn có thể xin 脱退一時金 (tiền hoàn trả một lần) trong vòng 2 năm sau khi về nước. Số tiền phụ thuộc vào thời gian đóng — thường vài trăm nghìn yên. Không nhiều, nhưng không nên bỏ qua!
Tài khoản ngân hàng
Hầu hết ngân hàng Nhật yêu cầu đóng tài khoản khi bạn không còn cư trú tại Nhật. Hãy rút hết tiền hoặc gửi về VN trước khi đi.
Kịch bản B: Ở lại Nhật lâu dài
NISA — tận dụng tối đa
Nếu ở lại, NISA là vũ khí mạnh nhất. Mỗi năm tích lũy 360万円, sau 5 năm bạn có thể đạt hạn mức 1,800万円 miễn thuế trọn đời. Với lợi nhuận trung bình 5-7%/năm, sau 20 năm tài sản NISA có thể tăng gấp 2-3 lần.
iDeCo — tiết kiệm thuế cực lớn
Nếu ở đến 60 tuổi, iDeCo trở thành công cụ tuyệt vời. Tiết kiệm ¥55,000+ thuế mỗi năm, cộng dồn 20 năm = hơn ¥1,000,000 chỉ riêng phần giảm thuế.
Mua nhà — có thể xem xét
Nếu có kế hoạch ở lâu dài (vĩnh trú hoặc kế hoạch xin quốc tịch), mua nhà ở Nhật có thể tiết kiệm hơn thuê nhà. Đọc thêm bài viết Người Việt mua nhà tại Nhật để biết chi tiết.
Chiến lược “Linh hoạt” — chuẩn bị cho cả hai
| Công cụ tài chính | Về nước → tác động | Ở lại → tác động | Khuyến nghị |
|---|---|---|---|
| NISA | Phải đóng, bán tài sản | Tận dụng tối đa | ✅ Nên mở — linh hoạt, rút bất cứ lúc nào |
| iDeCo | Khó rút, tiền bị đóng băng | Tiết kiệm thuế lớn | ⚠️ Chỉ mở nếu chắc ở lâu dài |
| Rakuten Bank | Phải đóng trước khi đi | Lãi suất cao, tiện lợi | ✅ Nên mở — dùng マネーブリッジ |
| 厚生年金 | Xin hoàn trả 脱退一時金 | Nhận lương hưu lúc già | ✅ Bắt buộc đóng — nhớ xin hoàn trả nếu về nước |
| Gửi tiền Wise | Gửi hết trước khi đi | Gửi hàng tháng | ✅ Thiết lập sẵn — dùng bất cứ lúc nào |
NISA là lựa chọn an toàn nhất cho người Việt tại Nhật — dù về nước hay ở lại đều có lợi. Bạn có thể bán và rút tiền bất cứ lúc nào, lợi nhuận miễn thuế.
iDeCo chỉ nên mở khi bạn đã quyết định ở Nhật ít nhất 10-15 năm trở lên.
🚀 Bắt đầu xây dựng kế hoạch tài chính
Mở NISA tại Rakuten Securities — linh hoạt cho cả hai kịch bản, miễn thuế hoàn toàn.
Mở NISA miễn phí →※ Thông tin tính đến tháng 3/2026. Bài viết không phải lời tư vấn pháp lý hay tài chính. Tình huống cá nhân có thể khác nhau.